Грусь-тоска с долгами заключается в том, что эти "долги" — фактически, займ из будущего. Деньги — право приборести реально существующий продукт. Если деньги получены "в долг" — то на заёмщика ложится обязательство произвести товары/услуги в обозначенное время и выплатить долг. Если смотреть в мировом масштабе — получается забавная картина. Мир должен самому себе отработать продукции на нереальный объем, чтобы просто расплатиться с самим собой. Это бредово...
У российского обывателя сложилось устойчивое мнение (и оно вполне объяснимо), что люди использующие кредит живот не по средствам... Иными словами тратят больше чем зарабатывают. И в РФ это нередко действительно так — рынок кредитования еще очень и очень незрелый, государство с одной стороны не в состоянии коттролировать доходы граждан (и их легальность), а с другой стороны (и это следствие) — не в состоянии гарантировать минимальный уровень материального благосостояния граждан...
Типичная ситуация — человек который сегодня имеет вполне приличные доходы, берет кредит, но завтра он запросто может лишиться доходов, причем совсем... И среднестатистический россиянин всегда держит в уме такую ситуацию...
Ситуация в развитых странах совсем иная... Впрочем она тоже разная — в европейских государствах к примеру человеку крайне затруднительно получить кредит, который он не будет способен обслуживать — т.е. если скажем означеный человек живет один, работает по найму и получает зарплату... скажем 5 тыс. евро в мес., То в принципе можно достаточно легко оценить какое жилье он в состоянии купить в кредит, какую автомашину может купить в кредит, а какую взять в лизинг... А в случае потери дохода вступают в действие всякие разные механизмы, которые не позволяют этому человеку остаться голым-босым и без крыши над головой... Скажу даже более — если у человека допустим есть 300 тыс. евро накоплений и он желает купить недвижимость стоимостью 300 тыс. евро, он все равно будет брать ипотечный кредит — просто потому, что это выгоднее, чем платить всю сумму сразу...
Вся эта безумная отчетность кормит огромное количество бюрократов.
Владимир Ермаков: Это точно. Поэтому у нас каждый день новые формуляры, новые законы здравоохранения, все меняется. Им ведь надо там на верху кормиться, их не интересует качество лечения. Бумага, бумага, везде стала бумага.
— Это рак руководства нашего здравоохранения, причем буквально. Что такое рак – это атипичные клетки, у которых непредсказуемое поведение. Куда их понесет, никто не знает. В конечно счете это очень плохо кончится.
"А в случае потери дохода вступают в действие всякие разные механизмы" — расскажу подробнее. Действительно, в случае потери дохода можно не платить за кредит примерно 2 года — и банк не имеет права вас выселить. Однако, после пропуска платежей в течениии 3х месяцев ставка кредита повышается до 12-15%. При таких процентах через два года долг становится неподъемным и банк забирает ипотечное жилье. Выплаченная за ипотеку ранее сумма практически никогда не возвращается заемщику, т.к. уходит на погашение кредита по повышенной ставке. Потеряв жилье, заемщик обращается в службу социальной помощи и получает муниципальное жилье.
Сегодняшний типичный ипотечный кредит — 2,5% годовых при займе на 10 лет. Если твои деньги лежат в банке — получаешь 1,25% годовых. Какая может быть выгода брать кредит, а не платить всю сумму сразу?
>>Действительно, в случае потери дохода можно не платить за кредит примерно 2 года
Я не знаю где вы живете, но у нас такого нет... точнее может оно и есть, Но делать так может только ушибленный на всю голову человек. Если вам очень интересно, то подробннее могу рассказать я:
Если говорить об ипотечном кредите, то у нас заемщик может в любой момент (опуская детали) перейти на режим выплаты процентов по кредиту не выплачивая тела долга. в принципе для этого нужно лишь желание заемщика (банку совершенно фиолетово будете вы выплачивать тело долга или нет — его прибыль это маржа — разница между текущей процентной ставкой по кредиту и ставкой LIBOR или EURIBOR). Процедура это как правило не бесплатная (хотя в кредитном договоре могут быть оговорки на сей счет — скажем по моему кредитному договору я могу два раза в год изменить режим своих выплат по кредиту — это достаточно распространенная практика, но в принципе совсем не обязательная). Речь идет об однократном платеже в 100-300 евро. Таким образом заемщик в течение буквально одной недели может сократить свои расходы на обслуживание долга на 30-50%
Далее — в случае покупки жилья в кредит (именно жилья, которое используется для проживания заемщика и его семьи) государство компенсирует часть расходов по выплате процентов по ипотечному кредиту... сумма вообще говоря невелика, в моем случае она составила на этот год примерно 100 евро в мес (чуть больше) — но здесь есть верхний потолок выплат и ограничение по продолжительности — 10 лет
Идем далее — у нас потеря работы не означает потерю дохода совсем, но означает сокращение этих доходов. Для подавляющего большинства наемных работников сумма такого сокращения составит (в пересчете на "чистые" деньги) 25-50% (чем больше зарплата тем больший процент сокращений.) В зависимости от результирующей цифры дохода (в данном случае речь идет о доходе домохозяйства — т.е. учитывается доход супруга), заемщик может претендовать на материальную помощь по оплате расходов связанных с жильем (речь идет именно о жилье а не вообще о любой недвижимости — т.е. заемщик и его семья должны проживать в том жилье на оплату которого запрашивают помощь от государства). Эта помощь помимо частичной компенсации стоимости обслуживания дома, платы за воду и электричество включают в себя частичную компенсацию по выплате процентов по ипотечному кредиту — до 30% суммы процентов, если мне не изменяет память. Эта сумма никак не связана с выплатами по предыдущему пункту и вообще говоря напрямую зависит от доходов заемщика — доход у безработного запросто может превышать все лимиты по данной материальной помощи (а лимитов там много — помимо дохода, это и максимальная площадь жилья — все что превышает этот лимит не оплачивается совсем, это и т.н. обоснованные траты на обслуживание...). В общем данный вид материальной помощи получают действительно бедные — если доход достаточно высокий, то стало быть и долг заемщик вполне способен обслуживать самостоятельно
В некоторых странах есть нечто вроде "страховки от безработицы" — по данному виду страхования, страховая компания обязуется оплачивать проценты по кредиту в случае потери страхователем работы — страхуется конкретный кредит, и там как правило наличествуют всякие критерии относительно размера дохода, который страхователь получает после потери работы, но зато и проценты гасятся в 100% размере (но размер выплат может быть сокращен, если доходы слишком велики) — я узнавал, у нас тоже есть такой вид страхования, но отчего-то он очень непопулярен (особенно для ипотечных кредитов) — полагаю в силу его дороговизны... Но как бы то ни было таковая возможность тоже имеется и в некоторых странах весьма поулярна
Ну вот — я перечислил самый минимум (есть и другие варианты — скажем реструктуризация кредита — в некоторых случаях она более эффективна... на более поздних сроках выплаты кредита скажем... когда прошло более 10 лет), который позволяет заемщику радикально снизить свои расходы на обслуживание долга по ипотечному кредиту (для других видов кредита есть другие варианты, но мне лень все подробно разжевывать), без использования того экстрима, который вы описали (и который влечет за собой риск банкротства). Можно конечно привести пример в абсолютных цифрах... типа был доход такой-то стал такой-то, были расходы такие-то стали вот такие... Но это придется потратить прилично времени
>>Сегодняшний типичный ипотечный кредит — 2,5% годовых при займе на 10 лет
Тоесть вы как бы считаете, что типичный ипотечный кредит в ЕС он на 10 лет? Это вы где живете? Или вы просто придумали это? У меня текущая ставка составляет 1.3% (плавающая), а срок кредита составляет 25 лет. Что касается СРОКА, то как раз 25 лет и является наиболее типичным для большинства стран ЕС. Можно увеличить до 30 лет или уменьшить до 10 лет (во многих банках просто отказываются давать кредит менее чем на 10 лет) . Но даже в случае тех нелепых параметров кредита, что вы придумали (почему нелепых — ниже) мы получаем, что при сумме кредита в 250 тыс евро за
>>Сегодняшний типичный ипотечный кредит — 2,5% годовых при займе на 10 лет
Тоесть вы как бы считаете, что типичный ипотечный кредит в ЕС он на 10 лет? Это вы где живете? Или вы просто придумали это? У меня текущая ставка составляет 1.3% (плавающая), а срок кредита составляет 25 лет. Что касается СРОКА, то как раз 25 лет и является наиболее типичным для большинства стран ЕС. Можно увеличить до 30 лет или уменьшить до 10 лет (во многих банках просто отказываются давать кредит менее чем на 10 лет) . Но даже в случае тех нелепых параметров кредита, что вы придумали (почему нелепых — ниже) мы получаем, что при сумме кредита в 250 тыс евро за 10 лет общая сумма процентов составит примерно 33 тыс. евро, а в случае если заемщик будет получать 1.25% от своих 250 тыс евро, то общая сумма дохода составит за 10 лет примерно 31 тыс. евро — и это без капитализации процентов. В случае капитализации общая суммы как минимум сравняются. Остается только напомнить про те самые льготы заемщикам, про которые я писал выше — государство от щедрот своих в течение 10 лет компенсирует часть расходов по выплате процентов ипотечного кредита, и вы сразу выходите в плюс
Теперь про нелепость параметров кредитования, которые вы придумали... Ну во первых, как я уже упомянул, типичный срок ипотечного кредита в ЕС составляет 25 лет, во вторых текущая ставка по ипотечному кредиту колеблется в диапазоне 1.5-2.5% и зависит от многих условий...
тут проще оперировать не ставкой а маржой — типичная маржа банков это 0.8-1.5% — добавляем к ней желаемую ставку EURIBOR или LIBOR и получаем искомое — это для плавающей ставки... Вот прямо сейчас выгоднее получать кредит по фиксированной ставке — я сейчас рассматриваю вариант покупки нового жилья (то, которое есть сейчас, тоже купленное в кредит, мою семью перестало устраивать... и если мы подберем лучший вариант, мы его непременно используем... проблема лишь в том, что мы никак не можем найти квартиру своей мечты... и да — мы хотим именно квартиру а не дом... хотя уже начали сомневаться). Так вот мне сейчас банки предлагают ФИКСИРОВАННУЮ ставку (ставка фиксируется на 10 лет, после чего пересматривается) в 1.9% годовых... Ну это лучше предложение — предлагали и 2% и 2.1%... К тому-же это предложение действительно только на дату когда оно сделано — на следующий день оно запросто может поменяться... ну в общем можно считать, что 2% годовых на 10 лет для меня вполне реально
Это что касается параметров кредита... Теперь по части дохода, который можно получить со своих сбережений... Я честно говоря не знаю текущх ставок по депозитам — мне это не интересно, но точно могу сказать, что человек который собирается держать ВСЕ свои сбережения на депозитных (или текущих) счетах это с не очень здоровой психикой — любой банк с готовностью предоставит возможности куда более выгодного размещения сбережений — 2.5-4% в сегодняшних условиях вполне реальная цифра... Она конечно не гарантирована в отличие от процентов по депозитам (да ее и запрещено гарантировать) но даже размещая свои сбережения самостоятельно в бумагах высшей категории надежности (т.е. государственных ценных бумагах — если по ним наступит дефолт, то вы и по депозитам нифига не получите), вы можете получить бОльший доход чем доход от размещения на депозитах (а можете и не получить — просто потому, что для того, чтобы это делать, надо в этом разбираться — потому банки и выступают в роли посредников для своих клиентов — не все клиеенты разбираются в таких вопросах)
На самом деле не "Большая часть населения сдвинулась к аутистическому мышлению", а большую часть населения СОЗНАТЕЛЬНО сдвинули к аутическому мышлению и самое главное продолжают в этом мышлении активно удерживать и погружать глубже.
У простых советских людей деньги не работали и на протяжении многих лет не обесценивались. Потерял рубль...через 10 лет нашел — это рубль с той же покупательской способностью. Поэтому у "совков" сложилось такое отношение к деньгам: дал и дал, вернут столько же. А говорить про русских вообще не приходится, были времена и старухи-процентщицы были и ломбарды, а также остроги и каторга.
Сама в долг никогда не брала — ни у друзей, ни кредитов. Но что-то в последнее время ситуация сильно х.ровая, когда в долг загоняют целые города, вместе с их жителями, не спрашивая хотят ли этого жители или нет.
Комментарии
Уже излишки продуктов давят бульдозерами . одежду сжигать будут . деньги все вывезли вместе с полезными ископаемыми . производство тоже не нужно ....
Воистину у Власти единственная цель — оставить голых Людей на голой Земле .
mckinsey.com
Можно найти ссылку на Full Report — это PDF-файл размером 3мб.
На странице 106 смотрим текущее отношение долга и ВВП, сравниваем с другими странами
Государственный долг (как часть внешнего) у России — 9% ВВП. Цифра совершенно не критичная по сравнению с другими странами.
В последнее время довольно много набрано корпоративных долгов — 40% от ВВП. Но это тоже ниже среднего.
Типичная ситуация — человек который сегодня имеет вполне приличные доходы, берет кредит, но завтра он запросто может лишиться доходов, причем совсем... И среднестатистический россиянин всегда держит в уме такую ситуацию...
Ситуация в развитых странах совсем иная... Впрочем она тоже разная — в европейских государствах к примеру человеку крайне затруднительно получить кредит, который он не будет способен обслуживать — т.е. если скажем означеный человек живет один, работает по найму и получает зарплату... скажем 5 тыс. евро в мес., То в принципе можно достаточно легко оценить какое жилье он в состоянии купить в кредит, какую автомашину может купить в кредит, а какую взять в лизинг... А в случае потери дохода вступают в действие всякие разные механизмы, которые не позволяют этому человеку остаться голым-босым и без крыши над головой... Скажу даже более — если у человека допустим есть 300 тыс. евро накоплений и он желает купить недвижимость стоимостью 300 тыс. евро, он все равно будет брать ипотечный кредит — просто потому, что это выгоднее, чем платить всю сумму сразу...
Владимир Ермаков: Это точно. Поэтому у нас каждый день новые формуляры, новые законы здравоохранения, все меняется. Им ведь надо там на верху кормиться, их не интересует качество лечения. Бумага, бумага, везде стала бумага.
— Это рак руководства нашего здравоохранения, причем буквально. Что такое рак – это атипичные клетки, у которых непредсказуемое поведение. Куда их понесет, никто не знает. В конечно счете это очень плохо кончится.
Сегодняшний типичный ипотечный кредит — 2,5% годовых при займе на 10 лет. Если твои деньги лежат в банке — получаешь 1,25% годовых. Какая может быть выгода брать кредит, а не платить всю сумму сразу?
Я не знаю где вы живете, но у нас такого нет... точнее может оно и есть, Но делать так может только ушибленный на всю голову человек. Если вам очень интересно, то подробннее могу рассказать я:
Если говорить об ипотечном кредите, то у нас заемщик может в любой момент (опуская детали) перейти на режим выплаты процентов по кредиту не выплачивая тела долга. в принципе для этого нужно лишь желание заемщика (банку совершенно фиолетово будете вы выплачивать тело долга или нет — его прибыль это маржа — разница между текущей процентной ставкой по кредиту и ставкой LIBOR или EURIBOR). Процедура это как правило не бесплатная (хотя в кредитном договоре могут быть оговорки на сей счет — скажем по моему кредитному договору я могу два раза в год изменить режим своих выплат по кредиту — это достаточно распространенная практика, но в принципе совсем не обязательная). Речь идет об однократном платеже в 100-300 евро. Таким образом заемщик в течение буквально одной недели может сократить свои расходы на обслуживание долга на 30-50%
Далее — в случае покупки жилья в кредит (именно жилья, которое используется для проживания заемщика и его семьи) государство компенсирует часть расходов по выплате процентов по ипотечному кредиту... сумма вообще говоря невелика, в моем случае она составила на этот год примерно 100 евро в мес (чуть больше) — но здесь есть верхний потолок выплат и ограничение по продолжительности — 10 лет
Идем далее — у нас потеря работы не означает потерю дохода совсем, но означает сокращение этих доходов. Для подавляющего большинства наемных работников сумма такого сокращения составит (в пересчете на "чистые" деньги) 25-50% (чем больше зарплата тем больший процент сокращений.) В зависимости от результирующей цифры дохода (в данном случае речь идет о доходе домохозяйства — т.е. учитывается доход супруга), заемщик может претендовать на материальную помощь по оплате расходов связанных с жильем (речь идет именно о жилье а не вообще о любой недвижимости — т.е. заемщик и его семья должны проживать в том жилье на оплату которого запрашивают помощь от государства). Эта помощь помимо частичной компенсации стоимости обслуживания дома, платы за воду и электричество включают в себя частичную компенсацию по выплате процентов по ипотечному кредиту — до 30% суммы процентов, если мне не изменяет память. Эта сумма никак не связана с выплатами по предыдущему пункту и вообще говоря напрямую зависит от доходов заемщика — доход у безработного запросто может превышать все лимиты по данной материальной помощи (а лимитов там много — помимо дохода, это и максимальная площадь жилья — все что превышает этот лимит не оплачивается совсем, это и т.н. обоснованные траты на обслуживание...). В общем данный вид материальной помощи получают действительно бедные — если доход достаточно высокий, то стало быть и долг заемщик вполне способен обслуживать самостоятельно
В некоторых странах есть нечто вроде "страховки от безработицы" — по данному виду страхования, страховая компания обязуется оплачивать проценты по кредиту в случае потери страхователем работы — страхуется конкретный кредит, и там как правило наличествуют всякие критерии относительно размера дохода, который страхователь получает после потери работы, но зато и проценты гасятся в 100% размере (но размер выплат может быть сокращен, если доходы слишком велики) — я узнавал, у нас тоже есть такой вид страхования, но отчего-то он очень непопулярен (особенно для ипотечных кредитов) — полагаю в силу его дороговизны... Но как бы то ни было таковая возможность тоже имеется и в некоторых странах весьма поулярна
Ну вот — я перечислил самый минимум (есть и другие варианты — скажем реструктуризация кредита — в некоторых случаях она более эффективна... на более поздних сроках выплаты кредита скажем... когда прошло более 10 лет), который позволяет заемщику радикально снизить свои расходы на обслуживание долга по ипотечному кредиту (для других видов кредита есть другие варианты, но мне лень все подробно разжевывать), без использования того экстрима, который вы описали (и который влечет за собой риск банкротства). Можно конечно привести пример в абсолютных цифрах... типа был доход такой-то стал такой-то, были расходы такие-то стали вот такие... Но это придется потратить прилично времени
>>Сегодняшний типичный ипотечный кредит — 2,5% годовых при займе на 10 лет
Тоесть вы как бы считаете, что типичный ипотечный кредит в ЕС он на 10 лет? Это вы где живете? Или вы просто придумали это? У меня текущая ставка составляет 1.3% (плавающая), а срок кредита составляет 25 лет. Что касается СРОКА, то как раз 25 лет и является наиболее типичным для большинства стран ЕС. Можно увеличить до 30 лет или уменьшить до 10 лет (во многих банках просто отказываются давать кредит менее чем на 10 лет) . Но даже в случае тех нелепых параметров кредита, что вы придумали (почему нелепых — ниже) мы получаем, что при сумме кредита в 250 тыс евро за
Тоесть вы как бы считаете, что типичный ипотечный кредит в ЕС он на 10 лет? Это вы где живете? Или вы просто придумали это? У меня текущая ставка составляет 1.3% (плавающая), а срок кредита составляет 25 лет. Что касается СРОКА, то как раз 25 лет и является наиболее типичным для большинства стран ЕС. Можно увеличить до 30 лет или уменьшить до 10 лет (во многих банках просто отказываются давать кредит менее чем на 10 лет) . Но даже в случае тех нелепых параметров кредита, что вы придумали (почему нелепых — ниже) мы получаем, что при сумме кредита в 250 тыс евро за 10 лет общая сумма процентов составит примерно 33 тыс. евро, а в случае если заемщик будет получать 1.25% от своих 250 тыс евро, то общая сумма дохода составит за 10 лет примерно 31 тыс. евро — и это без капитализации процентов. В случае капитализации общая суммы как минимум сравняются. Остается только напомнить про те самые льготы заемщикам, про которые я писал выше — государство от щедрот своих в течение 10 лет компенсирует часть расходов по выплате процентов ипотечного кредита, и вы сразу выходите в плюс
Теперь про нелепость параметров кредитования, которые вы придумали... Ну во первых, как я уже упомянул, типичный срок ипотечного кредита в ЕС составляет 25 лет, во вторых текущая ставка по ипотечному кредиту колеблется в диапазоне 1.5-2.5% и зависит от многих условий...
тут проще оперировать не ставкой а маржой — типичная маржа банков это 0.8-1.5% — добавляем к ней желаемую ставку EURIBOR или LIBOR и получаем искомое — это для плавающей ставки... Вот прямо сейчас выгоднее получать кредит по фиксированной ставке — я сейчас рассматриваю вариант покупки нового жилья (то, которое есть сейчас, тоже купленное в кредит, мою семью перестало устраивать... и если мы подберем лучший вариант, мы его непременно используем... проблема лишь в том, что мы никак не можем найти квартиру своей мечты... и да — мы хотим именно квартиру а не дом... хотя уже начали сомневаться). Так вот мне сейчас банки предлагают ФИКСИРОВАННУЮ ставку (ставка фиксируется на 10 лет, после чего пересматривается) в 1.9% годовых... Ну это лучше предложение — предлагали и 2% и 2.1%... К тому-же это предложение действительно только на дату когда оно сделано — на следующий день оно запросто может поменяться... ну в общем можно считать, что 2% годовых на 10 лет для меня вполне реально
Это что касается параметров кредита... Теперь по части дохода, который можно получить со своих сбережений... Я честно говоря не знаю текущх ставок по депозитам — мне это не интересно, но точно могу сказать, что человек который собирается держать ВСЕ свои сбережения на депозитных (или текущих) счетах это с не очень здоровой психикой — любой банк с готовностью предоставит возможности куда более выгодного размещения сбережений — 2.5-4% в сегодняшних условиях вполне реальная цифра... Она конечно не гарантирована в отличие от процентов по депозитам (да ее и запрещено гарантировать) но даже размещая свои сбережения самостоятельно в бумагах высшей категории надежности (т.е. государственных ценных бумагах — если по ним наступит дефолт, то вы и по депозитам нифига не получите), вы можете получить бОльший доход чем доход от размещения на депозитах (а можете и не получить — просто потому, что для того, чтобы это делать, надо в этом разбираться — потому банки и выступают в роли посредников для своих клиентов — не все клиеенты разбираются в таких вопросах)