Кредит это не русское слово, а по русски это "Долговая яма". И в банке увидев у меня положительный балланс и ежемесячное поступление денег, тобишь добавка к пенсии по инвалидности, милая кассирша (а там только девушки бывают и в основном симпатичные, специально таких подбирают, так как большие деньги в основном у мужиков и опля психологический эффект) должна говорить вместо "не хотите ли взять кредит" а "не хотители сесть в долговую яму". Я говорю спасибо за долговую яму конечно, но добровольно я туда невжисть неполезу.
Дык, вроде бы ГД одобрила эту самую "докапитализацию" за счет тех средств, которые доброе государство Российское дало банкам в 2009 году (ок. триллиона рублей) с условием, что те за счет этих денег будут кредитовать предприятия в трудные кризисные времена.
Кстати, в этом году банки должны были отчитаться, как они распорядились этими деньками, и вернуть их в гос. казну.
В текущих российских условиях получение кредита практически ничем не оправдано... Исключение составляют краткосрочные потребительские кредиты (разумеется и там заемщику нужно скурпулезно разбираться с условиями кредитования во избежание банального развода со стороны банка)
Причины просты:
1) грабительские ставки кредитования.. То что они содержат в себе высокие инфляционные ожидания успокаивает мало — цены растут быстрее зарплат
2) Неразвитая законодательная база — государство не защищает толком ни заемщика ни банки... соответственно и те и другие изрядную долю своих усилий тратят на то, чтобы обмануть друг друга... Но у банков это получается намного лучше
3) Высокие риски потери доходов — в российских условиях потеря дохода для человека работающего по найму практически всегда приводит к серьезным трудностям при обслуживании кредитов, а в случае потери дохода на длительный срок, ставит его на грань дефолта
4) Банки испытывают серьезные трудности при оценке реальной кредитоспособности клиентов, что повышает их риски и опять таки приводит к повышению ставки кредитования
Иными словами проблема не в том, что кредит это абсолютное зло — проблема в самой экономической системе...
Представьте себе следующую ситуацию:
1) кредитоспособность граждан абсолютно прозрачна
2) законы жестко регулируют содержание кредитных договоров — в них четко прописано за что банк может брать деньги, а за что нет. Пункты кредитного договора не соответствующие законодательству не являются действительными
3) ставки по кредитам — потребительский, получаемый в магазине ~5% годовых, на автомашину в автосалоне ~ 5-6% годовых, спонсируемые автопроизводителями кредиты ~1-3% годовых, потребительский кредит в банке (неспециализированный) — ~3-4% годовых, ипотечный кредит — 2-2.5% годовых, в случае плавающей процентной ставки (текущее значение), 4-4.5% годовых в случае фиксированной ставки (текущее значение)
4) Потеря основного дохода не приводит к невозможности заемщика обслуживать свои кредиты (трудности конечно есть, но риск голодной смерти или потери крыши над головой исключен полностью)
Все вышеописанное есть текущая ситуация в странах "старой" европы... В которой никто в здравом уме и доброй памяти не станет заявлять, что кредит есть зло...
В России ипотека — это обыкновенное рабство. Квартира стоит 4.5 ляма, первичный взнос 1.5 ляма. Ежемесячные выплаты около 30 тысяч рублей в течении 20 лет. И не дай бог тебе заболеть, либо лишиться работы — за тобой семья....
Вот и я о том-же... Мои текущие выплаты по ипотечному кредиту составляют чуть меньше тысячи евро в месяц... И если я потеряю свои источники дохода, то в принципе ничего страшного со мной не произойдет — меня не выселят из моей квартиры, и моя семья не будет голодать... Так что не в кредитах дело...
Всё это, безусловно, так. Можно, конечно, долго вздыхать по поводу какое замечательное кредитование в "старой" Европе, и какое зло у нас. Только ведь ситуация от этого не изменится. А вопрос может стоять ребром: или у тебя никогда не будет своего жилья, или придётся идти в кредитное рабство. Правила, к сожалению, устанавливаем не мы. Да, есть люди которые могут вполне обойтись без кредита. Но другим приходится "брать, что есть".
Я писал о том, что зло не в системе кредитования, а в экономической системе, которая порождает ту ситуацию с кредитованием, которая имеет место в РФ. А экономическая система в свою очередь порождена текущим политическим режимом в государстве... И у вас никогда не будет своего жилья если вы не пойдете в "кредитное рабство", пока этот политический режим не изменится...
Я разумеется не призываю к революции или любым другим насильственным действиям, но пока граждане не будут стремиться заставить свое родное правительство заниматься своими прямыми обязанностями и действовать исключительно в интересах ВСЕХ граждан, то ситуация не изменится никогда! Так и будете вздыхать: "правила устанавливаем не мы", "от нас ничего не зависит", "царь хороший, бояре плохие", "все зло от банков (евреев, кавказцев, черных, голубых — нужное подчеркнуть)" итд... Главное — самим не надо ничего делать... Только вздыхать...
Что касается того "какое замечательное кредитование в "старой" Европе", и прочие "замечательные" вещи в ней, то спешу сообщить, что сие граждане этой старой европы не получили в подарок — они боролись и продолжают бороться за свои права...
А я почему-то полагал, что все здесь присутствующие есть часть народа, а некоторые даже являются частью именно российского народа... Видимо ошибался...
А, так Вы всё-таки выступаете? Здесь? Хм... А я думал, что просто общаетесь, делитесь своим опытом и размышлениями. А оно вон он как... Ну, что ж, успехов Вам, каких бы целей Ваше выступление ни преследовало.
На потребительские нужды, без рассрочек и переплат, вполне можно взять. На машину, по льготной схеме тоже. А вот на жилье, особенно в крупных городах, нафиг нафиг. Но дело тут не только в банках. Прижимать надо и застройщиков, а риэлтеров так и вовсе сажать лет на 15 с конфискацией, тогда и цены упадут в разы и кредит будет не таким тяжким бременем.
В бытность свою в РФ и покупал в кредит стиральную машину.. В моем случае это был кредит без переплаты... т.е. в итоге я заплатил ровно ту сумму, которая была обозначена на ценнике... Это я к тому, что при получении кредита, заемщику нехило было бы ознакомиться с условиями кредитования... И только убедившись, что означенные условия его устраивают, подписывать кредитный договор... А если заемщик подмахнул договор не глядя, то кто кроме него самого виноват в том, что переплата составила 100%? Конечно он не будет говорить, что он лох... Об будет винить в своих неудачах сам институт кредитования, партию и правительство, злых буржуев итд... Но только не себя... Так поступает любой лох...
Нет, тут я не соглашусь. Что же получается, если человек плохо разбирается в кредитах, то он сам виноват? Но, простите, во всём просто невозможно быть специалистом. Если придёт ко мне покупатель, скажем, купить компьютер, я вам тоже могу такое впихнуть, по огромной цене, что мало не покажется. Или продать в тот же кредит. Тут, мне кажется, как раз дело в продавце. Насколько он порядочен и честен.
Расскажите покупателю толково, что и как. Обратите его внимание на мелкий шрифт в договоре, скажите точно, не скрывая, сколько он будет обязан заплатить. И пусть уже сам человек принимает решение. А обмануть несведущего в деле человека, это проще простого. И при этом обвинить его, что он, как вы выразились, "лох". Простите, но это будете вы сволочь, а не он "лох". :-)
2 года назад покупал компьютер. Буквально на днях начались проблемы, понёс в ремонт. Там мне сказали, что материнку мне в магазине походу б/у подсунули. Вот так же и с банками. Кто-то честно про всё расскажет, а кто-то будет заливисто рассказывать о всех плюсах и громко молчать о всех минусах. Да, невозможно быть специалистом во всём, но нужно стараться максимально разобраться в таких вопросах, которые могут вылиться в серьёзные материальные проблемы. Ведь, для них "это бизнес, ничего личного". Поверьте, это в наших же интересах.
>>если человек плохо разбирается в кредитах, то он сам виноват
Именно так! Если человек в чем-то не разбирается, но совершает некие действия, то он безусловно виноват!
Например, человек плохо разбирается в управлении автомобилями — он попадает в ДТП.. кто в этом виноват по вашему? Автопроизводитель? Автосалон, который продал ему автомобиль? Или может опять банки?
Кредит — зло. И прежде всего не для экономики, а для каждого человека в частности. Человек превращается в овцу. Вспомните Незнайку на луне, остров дураков отражает суть этой схемы. Пользуетесь материальными благами, которые изначально вам не доступны, а потом с вас стригут шерсть ;)
А если без лишних эмоций и образов, то да, тебе дают возможность пользоваться благами, которые тебе изначально недоступны, а ты за них платишь. Это логично. А чтобы не превратиться в овцу, нужно твёрдо и ясно оценить: во-первых, насколько тебе реально нужны эти "материальные блага", во-вторых (что значительно сложнее) сможешь ли ты за них расплатиться, и в-третьих, а стОит ли шкурка выделки? И если брать в кредит вещи, которые реально необходимы, и ты можешь за них расплатиться без значительных потерь максимально быстро, то почему бы и не взять кредит? Но учитывать нужно всё. Кроме того, "делая поправки на непредвиденные ситуации, сделайте поправку на непредвиденность самой непредвиденной ситуации" (с).
Если вы берете кредит для приобретения именно недоступных для вас материальных благ, то да — кредит в этом случае зло... Но подавляющее большинство людей берет кредиты исходя из своих материальных возможностей... т.е. в данном случае речь идет о вполне доступных материальных благах
Под недоступными я понимал те, на которые нет денег сейчас или не будет никогда БЕЗ привлечения кредита. Ниже я уже приводил пример с покупкой квартиры, как наиболее яркой формой "недоступных материальных благ". И если материальные блага доступны, то какой смысл брать на них кредит?
Вы неверно понимаете термин "недоступный товар"... Если у вас скажем стабильный доход 300 тыс руб. в мес, вы уверены в том, что вы не потеряете его на длительный срок, почему вы считаете, что для вас недоступна покупка квартиры скажем за 7 млн. руб., если вот в данный момент времени у вас нет этих денег?
Да, как я написал выше, в текущих российских условиях брать ипотечный кредит невыгодно... Но допустим ставка кредитования снизилась до разумных 5% (к примеру), а условия кредитования достаточно гибкие, позволяющие маневрировать в случае кратковременных финансовых трудностей? Возьмите бумажку и авторучку, и подсчитайте общие расходы такого человека в случае если он взял ипотечный кредит, и в случае если он решил накопить деньги на квартиру (в последнем случае следует учитывать ставки по депозитам и ежегодное повышение цен на жилье... т.е. стоит оценивать сколько будет стоит в будущем квартира, которая сегодня стоит 7 млн. руб.) — потом сравните... Получите удовольствие
А если брать те условия которые существуют сейчас в ЕС, то человек, который покупает жилье за собственные деньги будет гарантированно рассматриваться как человек нездоровый в психическом отношении (если конечно у него нет СЕРЬЕЗНЫХ причин поступать таким образом) — все просто — если у вас есть 200 тыс евро, то вам ВЫГОДНЕЕ взять кредит а имеющиеся средства разместить более или менее надежным образом для извлечения дохода
"Красиво было на бумаге, до позабыли про овраги". Чтобы считать, слишком много неизвестных. Средней российской семье невозможно накопить на квартиру за короткий срок (хм, "300 тыс руб. в мес", говорите?). Я сейчас взял и прикинул, я могу накопить на квартиру за каких-то 4,5 года. Правда, мне придётся жить где-то в землянке (чтобы не платить коммунальные услуги) и совсем не питаться. Сделаем поправку на необходимость быть живим в момент оформления договора купли-продажи и получим срок более 10 лет. Вы можете на такой большой срок дать прогноз об изменении общей инфляции, изменении моей заработной платы, изменении стоимости квартиры и не изменится ли вообще политический строй в стране со всеми вытекающими? Кроме того, у многих молодых семей возникает вопрос с проживанием, пока они будут копить на свою квартиру. Это очень важно. Ибо, если брать квартиру сейчас и в кредит, то она вполне может быть "доступным товаром". А если копить и снимать жильё, то своя квартира сразу переходит в разряд "несбыточных мечт". Сходным эффектом обладает такое радостное событие, как рождение ребёнка...
Короче, слишком много неизвестных факторов при слишком большом сроке планирования.
Например, когда я брал кредит на квартиру, полностью уплаченная мной банку сумма с учётом всех переплат оказалась меньше, чем стоила аналогичная квартира на тот момент, когда я рассчитался с банком (правда, я платил "ускоренными темпами"). Мог я такое предположить? Да ни за что на свете!
Считать — это основная часть моей работы. Причём, считать именно прогнозные величины. И могу со всей ответственностью заявить, всё "считается просто", в конечно итоге оказывается слишком далеко от реальности.
Беру кредиты охотно, но.... так сказать не для себя. Есть пара друзей-бизнесменов, которым или отказывают в кредите или дают под слишком большие проценты. А я работаю на дядю, я получаю белую зарплату, меня банки любят, банки меня задолбали — ну возьми у нас кредит, приходится уже отказывать. Полученными кредитами кредитую своих пацанят. Имею с этого на хлеб с икоркой. Так что, кредиты хороши только в умелых руках.
П.С. Естественно, друзья должны быть ОЧЕНЬ надежными и ОЧЕНЬ порядочными, иначе будешь для них не банкиром. а коллектором.
Комментарии
Кстати, в этом году банки должны были отчитаться, как они распорядились этими деньками, и вернуть их в гос. казну.
Причины просты:
1) грабительские ставки кредитования.. То что они содержат в себе высокие инфляционные ожидания успокаивает мало — цены растут быстрее зарплат
2) Неразвитая законодательная база — государство не защищает толком ни заемщика ни банки... соответственно и те и другие изрядную долю своих усилий тратят на то, чтобы обмануть друг друга... Но у банков это получается намного лучше
3) Высокие риски потери доходов — в российских условиях потеря дохода для человека работающего по найму практически всегда приводит к серьезным трудностям при обслуживании кредитов, а в случае потери дохода на длительный срок, ставит его на грань дефолта
4) Банки испытывают серьезные трудности при оценке реальной кредитоспособности клиентов, что повышает их риски и опять таки приводит к повышению ставки кредитования
Иными словами проблема не в том, что кредит это абсолютное зло — проблема в самой экономической системе...
Представьте себе следующую ситуацию:
1) кредитоспособность граждан абсолютно прозрачна
2) законы жестко регулируют содержание кредитных договоров — в них четко прописано за что банк может брать деньги, а за что нет. Пункты кредитного договора не соответствующие законодательству не являются действительными
3) ставки по кредитам — потребительский, получаемый в магазине ~5% годовых, на автомашину в автосалоне ~ 5-6% годовых, спонсируемые автопроизводителями кредиты ~1-3% годовых, потребительский кредит в банке (неспециализированный) — ~3-4% годовых, ипотечный кредит — 2-2.5% годовых, в случае плавающей процентной ставки (текущее значение), 4-4.5% годовых в случае фиксированной ставки (текущее значение)
4) Потеря основного дохода не приводит к невозможности заемщика обслуживать свои кредиты (трудности конечно есть, но риск голодной смерти или потери крыши над головой исключен полностью)
Все вышеописанное есть текущая ситуация в странах "старой" европы... В которой никто в здравом уме и доброй памяти не станет заявлять, что кредит есть зло...
Я разумеется не призываю к революции или любым другим насильственным действиям, но пока граждане не будут стремиться заставить свое родное правительство заниматься своими прямыми обязанностями и действовать исключительно в интересах ВСЕХ граждан, то ситуация не изменится никогда! Так и будете вздыхать: "правила устанавливаем не мы", "от нас ничего не зависит", "царь хороший, бояре плохие", "все зло от банков (евреев, кавказцев, черных, голубых — нужное подчеркнуть)" итд... Главное — самим не надо ничего делать... Только вздыхать...
Что касается того "какое замечательное кредитование в "старой" Европе", и прочие "замечательные" вещи в ней, то спешу сообщить, что сие граждане этой старой европы не получили в подарок — они боролись и продолжают бороться за свои права...
"...не читайте советских газет!" (С)
Меня ставка банка по вкладу умиляет — аж 0.01% годовых за обыкновенный вклад.
Расскажите покупателю толково, что и как. Обратите его внимание на мелкий шрифт в договоре, скажите точно, не скрывая, сколько он будет обязан заплатить. И пусть уже сам человек принимает решение. А обмануть несведущего в деле человека, это проще простого. И при этом обвинить его, что он, как вы выразились, "лох". Простите, но это будете вы сволочь, а не он "лох". :-)
Именно так! Если человек в чем-то не разбирается, но совершает некие действия, то он безусловно виноват!
Например, человек плохо разбирается в управлении автомобилями — он попадает в ДТП.. кто в этом виноват по вашему? Автопроизводитель? Автосалон, который продал ему автомобиль? Или может опять банки?
адназначна либо осёл сдохнет, либо погонщик!
Да, как я написал выше, в текущих российских условиях брать ипотечный кредит невыгодно... Но допустим ставка кредитования снизилась до разумных 5% (к примеру), а условия кредитования достаточно гибкие, позволяющие маневрировать в случае кратковременных финансовых трудностей? Возьмите бумажку и авторучку, и подсчитайте общие расходы такого человека в случае если он взял ипотечный кредит, и в случае если он решил накопить деньги на квартиру (в последнем случае следует учитывать ставки по депозитам и ежегодное повышение цен на жилье... т.е. стоит оценивать сколько будет стоит в будущем квартира, которая сегодня стоит 7 млн. руб.) — потом сравните... Получите удовольствие
А если брать те условия которые существуют сейчас в ЕС, то человек, который покупает жилье за собственные деньги будет гарантированно рассматриваться как человек нездоровый в психическом отношении (если конечно у него нет СЕРЬЕЗНЫХ причин поступать таким образом) — все просто — если у вас есть 200 тыс евро, то вам ВЫГОДНЕЕ взять кредит а имеющиеся средства разместить более или менее надежным образом для извлечения дохода
"Красиво было на бумаге, до позабыли про овраги". Чтобы считать, слишком много неизвестных. Средней российской семье невозможно накопить на квартиру за короткий срок (хм, "300 тыс руб. в мес", говорите?). Я сейчас взял и прикинул, я могу накопить на квартиру за каких-то 4,5 года. Правда, мне придётся жить где-то в землянке (чтобы не платить коммунальные услуги) и совсем не питаться. Сделаем поправку на необходимость быть живим в момент оформления договора купли-продажи и получим срок более 10 лет. Вы можете на такой большой срок дать прогноз об изменении общей инфляции, изменении моей заработной платы, изменении стоимости квартиры и не изменится ли вообще политический строй в стране со всеми вытекающими? Кроме того, у многих молодых семей возникает вопрос с проживанием, пока они будут копить на свою квартиру. Это очень важно. Ибо, если брать квартиру сейчас и в кредит, то она вполне может быть "доступным товаром". А если копить и снимать жильё, то своя квартира сразу переходит в разряд "несбыточных мечт". Сходным эффектом обладает такое радостное событие, как рождение ребёнка...
Короче, слишком много неизвестных факторов при слишком большом сроке планирования.
Например, когда я брал кредит на квартиру, полностью уплаченная мной банку сумма с учётом всех переплат оказалась меньше, чем стоила аналогичная квартира на тот момент, когда я рассчитался с банком (правда, я платил "ускоренными темпами"). Мог я такое предположить? Да ни за что на свете!
П.С. Естественно, друзья должны быть ОЧЕНЬ надежными и ОЧЕНЬ порядочными, иначе будешь для них не банкиром. а коллектором.