-
24 окт 10Сын подходит к отцу банкиру и спрашивает:
— Папа скажи, а в чем смысл взятия денег на хранение?
— В смысле?
— Ну вот приходит организация, дает тебе свои деньги, и уходит. Через некоторое время приходит и их забирает. Но денег сколько было столько и осталось... В чем твоя выгода?
— Понимаешь сынок... Сейчас объясню.. Вот сходи на кухню и достань из холодильника сало.
— Достал.
— А теперь возьми сало и положи его обратно в холодильник.
— Положил. Но ведь сала сколько было столько и осталось... :-(
— Да, правильно. Но пальчики ведь жирные.... ;-)-
-
G24 окт 10Анекдот в жилу, но на +100 еще не тянет, вот про проценты бы было, что пока 1 кг сала туда-сюда носил, 300 грамм в руках нарисовалось..
-
A24 окт 10Вы имели в виду 30грамм. Хотя, как ни удивительно, вы правы.
На самом деле ещё хитрее. Ведь реально банк выдаёт кредитов больше, чем имеет. По аналогии с холодильником будет примерно так: в холодильнике был килограмм сала, дал по килограмму 10 людям, а со всех их нарисуется 30*10=300грамм.
-
-
-
-
24 окт 10пока в кремле сидят "законники", воровать у нас в стране "по закону" будут везде, начиная от жэу и администраций и кончая банками и газпромами.
до тех пор, пока не будет отработан механизм отчёта чинушки за свой труд, ничего изменить не удастся. -
24 окт 10Только официальная инфляция в последние годы составляет 10-12 процентов.
Это означает что если вы копите на машину скажем 500 000 руб и откладываете для этой цели каждый месяц 10 тысяч, то через пять лет у вас на руках будет 600 000 руб, а машина будет стоить ((100% + 10%)/100)^5 * 500 000 = 805 255 руб
Теперь берем кредит на пять лет под 14 годовых
К концу пятого года у вас на руках пятилетний автомобиль плюс остаток долга 149 114 руб
Пыть лет вы пользовались автомобилем при тех же 10 тыс руб в месяц-
-
24 окт 10А в испании времен Колумба кто ее создал? Почему произошло обесценивание золота, когда оно хлынуло из нового света?
Экономика это такая же наука, такая же прикладная математика, как например, физика. Можно конечно объявить силу тяжести плохой и ругать ее.
Как всегда смешиваются понятия инфляции и благосостояния.
Причиной нашей инфляции являются нефтедоллары-
-
25 окт 10А я и не утверждал, что без банков инфляция не возможна. Еще как возможна. Но сейчас колумбов нет, зато есть банки и они причина инфляции. Нефтедоллары кстати банки и "печатают" — раздают то, чего у них нет.
То что экспедиции в Новый свет создали в свое время инфляцию, это не сколько не умоляет вину банков.
Инфляции очень даже сильно влияет на мое благосостояния.
Экономика может быть и наука, но только какая то мерзкая. Не надо сравнивать ее с естественными науками, где есть эксперимент, наблюдение и, что характерно, измерение, эталоны и законы сохранения.
А в вашей долбаной экономике только сомнительная статистика и безответственное говно-прогнозирование. Экономика- это ангажированное подобие науки.
-
-
-
A24 окт 10Что значит "остаток долга"? За 5 лет кредит должен быть полностью погашен, без остатка! Следовательно, не по 10000 платить, а по 11635 р. За 5 лет сумма выплат по кредиту составит 700000 р. без учёта дополнительных затрат.
Примем к расчёту, что за 5 лет, откладвыая по 11635 в месяц на пополняемый депозит под 4,4% годовых с ежемесячной капитализацией (как в сбере), мы получим через 5 лет 782000 р., из них 82000 в виде процентов. С учётом амортизации авто минимум 22% и инфляции 12% в год, за 5 лет остаточная стоимость составит ((100% — 22% + 12%)/100)^5 * 500000 = 295000 р. И это ещё без учёта затрат на обязательное страхование авто!
Что мы имеем в итоге через 5 лет? Откладывая деньги "в чулок", получим, доплатив 23000 р.(или подождав ещё пару месяцев), новый автомобиль и отсутствие бремени долга. А взяв кредит, мы через 5 лет будем иметь 200000 переплаты относительно начальной стоимости авто, и подержанный автомобиль, который можем продать за 295000 р. Итого — 405000 р. фактической переплаты.
Рассчитаем выгоду неиспользования автомобиля за 5 лет. При разовой средней стоимости поездки в такси или на попутках 150 р. (цены не московские, да и инфляции не подвержены! :-) ) мы можем 22 рабочих дня в месяц совершать, к примеру, 2 поездки (на работу и домой) на сумму в 300 рублей. Не надо ни бензина, ни штрафов, ни ремонтов и автосервисов, ни платных стоянок, ни потраченных нервов ))) За 5 лет это 396000 р. Уже видна выгода моральная и материальная? При том, мы на накопленные средства идём и преспокойно покупаем такое же авто, что было бы взято нами 5 лет назад в кредит. И радуемся экономии на примерах хотя бы из приведённого выше.
Так что, господин w3e4r5t, бесплатный сыр бывает только в мышеловке!-
24 окт 101. Где вы видели аммортизацию авто в 22% годовых? Если это конечно не первые два года люксовых марок. Да и вообще, должен удивить, но рыночная цена на автомобили не зависит от их аммортизации. Например после скачка йены поевилась возможность продавать б/у авто дороже чем он покупался новым.
2. Почему для расчета аммортизации автомобиля используется 12% инфляция, а для расчета кредита 10%?
3. Вопрос страхования к кредиту не относится — берите потребкредит под залог другого имущества и не страхуйте.
4. Выгода от неиспользования — это вообще песня! Исходя из данной математики автомобиль не нужен вообще. То есть принципиально. Да и еще аммортизацию на практически стоящую машину с пробегом в год от силы тысяч 6-10 начисляете как на ездовую служебную собаку.-
24 окт 10А все таки на первый вопрос вы не ответили. Что значит отстаток долга 149т.р.? Вывод: ваши рассчеты не верны.
Вы сами когда-нибудь брали кредит? Фишка в том, что банк не предлагает вам равномерно гасить кредит как вы считаете, а начисляет проценты на всю сумму задолженности. Т.е. первый год вы платите практически только проценты, а сумма основного долга не уменьшается. Проценты за первый месяц с суммы 800000 (14%годовых) составят 9333 рубля. И при ограничении платежа в 10000 рублей (предложенным вами) в месяц к концу 5 летнего срока вы выплатите банку всего 58т.р. основного долга из 800т.р. При желании могу даже табличку в excel вам прислать демонстрирующую этот рассчет.
Чтобы через 5 лет погасить долг с процентами ежемесячный платеж должен быть порядка 13333 рублей.
Про страховку вы бредите. На автомобиль ценой 800т.р. она составит не меньше 50т.р. в год. А потребительский кредит где страховка не требуется в 800т.р. вам не даст ни один банк. Не говоря уже от том, что под 14% по потребительскому кредиту сейчас даже 3000 рублей не получить.-
A24 окт 10Мнение человека наконец-то мотивировано расчётами!
В самом деле, аннуитетные платежи, исходя из суммы займа 50000 р, как предлагает w3e4r5t, составят 11635 р. (см. мой пост выше). Но я расчёт делал, отталкиваясь от "честных" 14% по кредиту, если же брать к расчёту реально действующие ставки по автокредитам на сегодняшний день (от 20% минимум), то тут уже другая опера... -
24 окт 101.Банки на текущий момент предоставляют возможность гасить только проценты. В чем проблема к концу пятого года оставить задолженность и реструктурировать кредит?
2. С какого перепоя под машину стоимостью 500 000 руб брать кредит 800 000 руб?
3. Если вы не страхуете свой автомобиль то это ваше право, я свою страхую всегда. Не надо относить страховку на кредит. В том же юникредите можно взять кредит под недвижемость под тринадцать с гаком.-
24 окт 101. Это вы уже придумываете на ходу. Стандартный рассматриваемый нами кредит подразумевает полное погашение через 5 лет.
2. Вы сами сказали, что к моменту покупки машина будет стоит 805 с копейками тысяч.
3. Страховка — это требование банка выдающего кредит. Без страховки вы денег от банка не получите, либо уже не под стандартные проценты автокредита, а под повышенные потребительского. Так что при сравнении подходов честно было бы сравнивать все затраты, а не уменьшать выгодную вам часть.
На счет юникредита. Вы лично пробовали? Попробуйте, потом раскажете о своем опыте. Возможно вы покупали автомобиль в кредит. Тогда реальную историю своего приобретения раскажите, со всем рассчетами, чтобы можно было реально сравнивать подходы — кредит и копилку. А то пока я вижу лишь фантазии.-
24 окт 101.Ничего не придумываю. Ситуация реальна? Почему нет?
2. Я сказал что машина стоит 500, а с инфляцией 10% через пять лет будет стоит 800. Читайте внимательнее.
3. Страховка — это требование для авто кредита. Никто же не навязывает именно его?
В юникредите не пробовал. Брал в ВТБ в свое время под 8,85% в долларах.. Проблем с ним не испытываю. Было время когда из-за падения курса доллара получалась что у меня кредит приносит прибыль. К моменту погашения вышел почти в ноль.-
24 окт 101. Потому что ситуация эта как минимум отличается от стандартной. Если в конкретных частных случаях банки и прибегают в подобному, что уникальность этих случаев скорее подтверждает, что на широком рынке такое не практикуется. И вообще, тут ипотеку с трудом принимают к реструктуризации, а вы говорите об автокредите. Ерунда.
2. Надо не упрекать в невнимательности, а четко ставить условие задачи. Тогда это будет конструктивно. Мы сравниваем копилку и кредит на машину. Предлагаю приводить в пример конкретные случаи в конкретное время. Готовы здесь опубликовать точный расчет по кредиту с указанием дат?
3. Я как-то по другому сказал? Никто не навязывает, просто он дешевле потребительского.
Про ВТБ охотно верю сам погрел руки на колебаниях курса, а потом на кризисе. Только факт в том, что вы в моменту погашения заработали 0, а я как минимум 50% годовых.-
24 окт 101. То что она отличается от стандартной делает ее невозможной? Не вижу как. Хотя даже если и сместим условия и расчитываем что погасим кредит через 60 месяцев то все равно придем к факту что через пять лет с накоплениями мы купить машину не можем без доплаты, а во втором на руках пятилетняя машина и нулевой долг.
2. Еще раз прочитайте первое сообщение данного треда. Или скопируйте сюда если оно все-таки не понятно. Я поясню. Смысла публиковать свои данные с платежами и датами не вижу. Любой желающий может сформировать на сайте ВТБ24 платежный календарь. От тех сумм они не отступают.
Я не рассматривал кредит как финансовое вложение. Зарабатываю на другом.-
25 окт 101. Не делает невозможной, тут вы правы. Однако, данный спор носит обобщенный характер, и различные уникальные случаи не могут использоваться в качестве аргументов.
2. Смысл есть, потому в сфере финансов, важно вовремя стать в позицию, и еще важнее вовремя из нее выйти. Неправильный момент входа (оформления кредита) может сделать машину для вас золотой. Я по прежнему уверен, что ваши рассчеты не верны, пример про ВТБ — это частный случай и говорить в выгоде кредита некорректно.
Ни в коем случае не пытался вас как-то задеть или дискредитировать ваши источники дохода. Исключительно копилка против кредита.
И еще об уникальных случаях:
Представьте себе некто весной 2005 года открыл депозит на 3 года в рублях по 12% с капитализацией. Он каждый месяц клал на него 10т.р. ежемесячно. К окончанию депозита, т.е. к весне 2008 у него было бы 430т.р. Этой же весной 2008 когда доллар стоил в районе 24 рублей, а евро в районе 37, некто открыл два депозита на год под 10% в евро и долларе (~6000 евро и ~9000 долларов). Каждый месяц он докладывал по 5т.р. в валютах депозитов на каждый из них. Т.о. к окончанию валютных депозитов, т.е. к весне 2009 у него было бы немногим больше 12000 долларов и немногиб больше 8000 евро. Продав валюту то курсу на март 2009 ~36 руб за доллар и ~45 евро за доллар некто получил бы 800т.р. наличными (и это за 4 года), на 500 ну или пусть даже на 600 из которых он купил бы себе машину. Вы спросите почему на 600? Потому что в весной 2009 в мировом автопроме был тяжелейший кризис сбыта. Куда у там цены поднимать. Точнее цены росли и вправду, но производители давали на свои машины серьезные скидки, т.ч. реальные цены остались на месте. Таким образом, 4 года и у некто НОВАЯ машина + 200т.р. наличными.-
25 окт 101. Даже если рассмотрим вариант полного погашения кредита через 5 лет, то платеж составит 11 770. На депозите сбера 4,4% была предложена ставка. К концу пятого года накопление 788 тыс руб. Машина стоит 803 (10% инфляция) 880(12%)
В случае кредита у нас на руках машина, которой пользовались пять лет и полное отсутствие долгов.
2. Риск есть в любом случае. Не будем в рамках данной темы притягивать еще и фондовые игры, так можно и до "Белоны" позапрошлого года дойти и до прыжков "полюс-золота". Рядовой человек на фондовый рынок не полезет, и правильно сделает.
Можно еще кучу вариантов привести, например когда сама покупка машины является вложением. Это верно в случае коллекционных автомобилей. Или в ожидании роста нац валюты производителя. Тогда вслед за ростом цен на новый автомобиль подтягиваются и цены вторичных рынков-
25 окт 10Депозит Сбера сейчас и депозит Сбера 5 лет назад — две большие разницы. (с). Вспомните какие были ставки в 2005ом.
Фондовые игры я не затрагивал. Просто покупка доллара с обменном пункте банка — это то де что встать в длинную по доллару. Не более чем терминология.
В общем как обычно каждый при своем.-
-
25 окт 10Это Вы тут пляшете похоже. А я четко вас просил однозначно указывать даты. Вы отказались. Видимо чтобы легче было закамуфлировать свои ошибки.
Провел тут небольшой опрос знакомых. Это интересная, а главное реальная информация: некто в 2005 году приобрел новый Хундай Акцент по цене 365т.р. в комплектации МТ3. Сейчас эта комплектация по данным яндекса стоит 431700. Повышение цены за 5 лет составило всего 18%, т.е. даже 4% в год нет. Другой некто в 2008 году приобрел Форд Фьюжн в комлпектации Тренд за 513т.р., сейчас подобная машина стоит 569500. Удорожаение 5,5% в год. Откуда вы взяли повышение цен на автомобили в 10-12%? Передергиваете?-
25 окт 10Удорожание 10-12 процентов опиралось на инфляцию. Автомобиль наверное не самый удачный пример, поскольку колебание цены на него зависит от многих факторов. В том числе свежесть модели и близость рестайлинга. Я брал машину для жены Импрезу. Комплектация кажется 4Q. Атмосферка на ручке 2.0 в спорт обвесе. Стоила она на тот момент 750 тыс руб. Сейчас аналогичная модель 1094 тыс руб.
Январь 2008-го года.-
-
25 окт 10Вот как раз индекс инфляции — это и есть универсальный показатель. Он не делится по видам, маркам и сортам товаров. Отражает изменение покупательной способности денег. В данном случае средняя тремпература по больнице тоже показатель — при ее росте можно говорить об эпидемии.
-
-
-
-
-
-
26 окт 10Все таки вы демагог. Когда говорят "Америка" вы тоже кричите что нет такой страны? Есть часть света и два континента, но страны нет?
Под индексом инфляции принято понимать индекс потребительских цен. Если вы посмотрите где-нибудь в более серьезном чем википедия источнике, то сразу натолкнетесь на это
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
A24 окт 10Разъясняю.
1) То есть вы хотите сказать, что авто класса Citroen C4 минимальной комплектации, приобретённое за 500 т.р., с ежедневным пробегом 30 км (т.е 30*22*12*5=40000 км.) через 5 лет будет стоить дороже 300000?
2) Для расчёта инфляции я везде принимал лютые 12% в год.
3) Рачсёт я делал применительно к приведёному вами примеру.
4) Если не считать выгоду, а всё же привлечь кредит, то можно рассчитать оптимальную сумму накоплений и сроки накопления для получения потреб кредита на более выгодных условиях на меньшую сумму.-
24 окт 101) То есть вы хотите сказать любой автомобиль дешевеет одинаково? На 22% в год? Могу привести пару примеров где машина не меняется в цене или наоборот дорожает. Нaпример Impreza 22b 1998года сейчас стоит 2-3 млн руб, а новая Impreza около 2 млн.
2)Тогда как вы накопив 782 000 руб и доплатив через 5 лет 23000 руб получаете автомобиль, который с инфляцией 12% стоит 881 170?
3)Не похоже
4) Не понял сути высказывания. За общими словами не разглядел смысла. Можно расписать подробнее? -
-
-
-
-
-
24 окт 10Лично я согласен с мнением, что всех банкиров поголовно, вместе со всеми причастными, надо развешивать по ближайшим столбам
Ростовщичество — безапелляционное зло, которое надо искоренять. Это раковая опухоль цивилизации, если хотите.
Банки не должны существовать. Должен быть фонд взаимопомощи. Все скидываются (а мы и так это делаем ежемесячно, лично я каждый месяц отдаю государству довольно крупную сумму). Выборные люди решают кому и как организовывать помощь. Надо построить дом- взял ссуду. Заработал отдал и пополнил фонд из своих налогов. Это тоже пирамида, но она с основанием, в отличие от банковского беспредела.
Вы скажете- живи по средствам, а на банки насри и заморозь.
Я вам отвечу я и так живу по средствам, однако банки , все вместе , разоряют лично меня, не позволяя накопить средства на мои нужды. Каким образом-элементарно. Раздавая средства, которых у них на самом деле нет, они постоянно обесценивают деньги, которые я зарабатываю честным производительным трудом.
Моя пролетарская ненависть начинает закипать. Банкиров — на кол. -
Z24 окт 10Банки наживаются на гражданах следующим образом: 1- включение в погашение кредита различных комиссий, которые являются незаконными, об этом говориться в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8274/09586_108752 от 17.11.2009 г., после этого постановления Сбер выпустил рекламный слоган — "Не берем комиссий"; 2) навязывание доп. опций -таких как страхование и т.д., что является прямым нарушением з-на "О защите прав потребителей". Многие заемщики не обладают финансовой грамотностью и, зачастую не вчитываясь в условия договора, загоняют себя в кабалу. По поводу кредитного имущества, находящегося в залоге у банка, хочу отметить следующее: Суд исходя из того, что человек, который задолжал банку, лишается залогового имущества идет на значительное сокращение различных штрафов и пени (ст. 333 ГК РФ), можно попытаться доказать в суде вину банка в увеличении задолженности (ст. 404 ГК РФ). И в конце концов, наиболее безболезненный выход, после вынесенного судебного решения о взыскании — рассрочка. У меня клиент таким образом будет погашать долг в 600 000 руб. по 5 000 ежемесячно, в течении 10 лет — чем не выход из казалось бы патовой ситуации?
-
24 окт 10Правильно. Согласен с ораторами, которые говорят, что жить надо по средствам. Не можете себе позволить хорошую машину? Ходите пешком. Или купите подешевле. Не нравится подешевле — см. п.1 — ходите пешком.
Единственная причина взять кредит — это если без кредита вам (дорогим вам людям) гарантированно конец, а с кредитом может еще повертитесь.-
24 окт 10Предположим у меня выбор. Либо копить на машину 5-7 лет, либо сегодня взять кредит. В случае с кредитом я сознательно иду на переплату, НО я уже сегодня езжу на машине, а не мечтаю взять ее через 5 лет. Мне уже под 50 лет, и для меня каждый год становится все ценнее. Не могу я потратить 5 лет своей жизни на откладывание денег. Машина мне нужна уже сегодня. Примерно так я рассуждал когда брал кредит на свой автомобиль. А когда в результате кризиса цены на машины выросли процентов на 70-80, я лишний раз убедился в правильности своего решения по кредиту.
-
-
24 окт 10Аффтар написал бредятину.
Суть найобки банков заключается в просто вещи — кредитов они могут выдавать в 10 раз больше чем у них есть реальных средств. Это закон о частичном обеспечении.
То есть если они берут 10% годовых, то их доход — 100% от изначальных денег банка.-
24 окт 10Каким образом банк может это сделать? Сдается мне что тут "слышал звон"... И речь идет о банковском мультипликаторе. Но в данном случае растет "виртуальное" количество денег и только при выдаче кредита банком банку. На конечных кредитополучателях это отразится не увеличением, а уменьшением доступных денег
-
U24 окт 10Ты пойми, те суммы, что банк выдает в кредит так же являются активами банка. Т.е. суммы у банка на руках уже нет, но зато есть договор займа, который банк в свою очередь может использовать как заблагорассудится. Может продать другим банкам например. И как раз таки и получается, что имея 100 тыщ рублей банк может выдать миллион взяв взаймы у государства. А получив долговые займы на миллион он может дать 10 миллионов в кредит так же взяв взаймы. Вот и получается, что банк начиная со 100 тыщ становится миллионером. Ведь его спонсирует государство. Есть конечно процент невозврата и чем сильнее кризис тем процент больше, однако они же перестраховываются. Как у автора например могут машину отобрать и при этом еще должником оставить. То есть за 10 неплательщиков платит один такой автор своим авто или квартирой. так что не прав ты насчет звона...
-
24 окт 10Бред какой-то как может произойти раздувание активов без увеличения пассивов?
Взял он у государства кредит, предположим и что? Этот кредит надо возвращать причем с процентами. Причем дешевле банку брать не у государства а скажем на MIBOR или MIBID ставка рефинансирования у нас 7,75, а на MIBID от 2,43. т.е. занимать у других банков в три раза выгоднее.
Государству давать банкам тоже есть смысл потому что иначе на международном рынке они разместят их под те же 2-3 процента.
Где грабеж то? Все что банк взял, он обязан вернуть
-
-
-
-
-
24 окт 10Плевать на банки. Жить надо ПО СРЕДСТВАМ.
Заработал денег, скопил, купил нужную себе (в семью) вещь.
Всё остальное — это культ потребительства, на который подсадилось большинство народа. "Хочу (любую вещь) здесь и сейчас на любых условиях." — вот девиз этих потреблянтов.
Это чего такое? Нахватают кредитов, а потом воют что их обманули, ну или не обманули, а они сами просто не внимательно разобрались в условиях и подписали кредитный договор.
По сему считаю вой по поводу афёр и наёбок в банках ненужным.. Человек САМ виноват в том, на что он идёт добровольно.
Главная цель любого бизнеса — максимальная прибыль. Вы считаете, что в банке сидят добренькие дяти-тёти, которые в ущерб себе дадут вам денег на невыгодных им условиях, или упустят возможную прибыль? Как бы не так. Все уловки, неявные условия, грамотно описанные и скрытые в договоре итд итп — это всё направлено на получение максимальной прибыли и на дуроков, которые этого не заметсят и подпишут документ.
Человека обманывают только тогда, когда он сам хочет быть обманутым.-
-
24 окт 10"скопил" — заведомо проигрышная ситуация, к сожалению... Не приходилось ли усматривать подозрительную закономерность: нам вещают, что ставка кредита назначается исходя из инфляционного уровня, а если быть точнее — ставка кредита зависит от инфляции? Вопрос в том — что и от чего зависит! С учетом того, что вся денежная деятельность в стране осуществляется посредством банков не выходит ли с точностью до наоборот — ИНФЛЯЦИЯ зависит от СТАВКИ (кредита, рефинансирования, итп)?
Иду ли я добровольно на инфляцию?!
Сделано с
NoNaMe